Микрозаймы и банкротство: спишутся ли долги перед МФО

Материал носит информационный характер и не заменяет консультации по вашей конкретной ситуации. Каждый случай индивидуален, решение принимается после разбора обстоятельств.

Долги по микрозаймам при банкротстве — это такие же обязательства, как банковские кредиты, и они списываются вместе с ними. Если коротко, займы МФО тоже попадают в процедуру, а вместе с телом долга гасятся и накрученные проценты с пенями. Я управляющий партнёр «Финансовой Амнистии» и часто вижу, как именно микрозаймы топят должника быстрее всего. Разберу, что с ними происходит при банкротстве. Обсудить вашу ситуацию можно на сайте компании.

Микрозаймы коварны своей лёгкостью. Их дают быстро, без справок и лишних вопросов, и кажется, что это временная выручалочка. А потом оказывается, что проценты растут с бешеной скоростью, один займ перекрывают другим, и человек тонет в паутине мелких, но неподъёмных долгов.

Многих беспокоит, спасёт ли банкротство именно от микрозаймов, ведь они не такие, как банковский кредит. Хорошая новость: для закона это тоже долг, и процедура его касается. Разберём, как это работает и почему тянуть с микродолгами особенно опасно.

Микрозаём для закона — такой же долг

Начнём с главного. Микрофинансовая организация выдаёт деньги по договору займа, а значит, задолженность перед МФО — это полноценное денежное обязательство, ничем не хуже банковского кредита в глазах закона. При банкротстве такие долги включаются в общую массу наравне с остальными.

Поэтому нет никакой отдельной категории долгов, которые банкротство обходит стороной, будь то банк или микрозайм. Процедура работает со всеми денежными обязательствами разом, и займы МФО списываются вместе с кредитами, долгами по картам и прочим.

Это важно понять, потому что вокруг микрозаймов много страхов: мол, коллекторы МФО жёстче, договоры хитрее, спишут ли вообще. Спишут по тем же правилам, что и остальное. Никакого особого иммунитета у микрозаймов от банкротства нет.

Что происходит с процентами и пенями

Самое болезненное в микрозаймах — это проценты. Они начисляются такими темпами, что за короткий срок сумма к возврату многократно превышает то, что вы брали. Именно проценты и штрафы превращают маленький займ в неподъёмный долг.

При банкротстве в процедуру попадает вся сумма задолженности на определённый момент, и вместе с телом долга списываются и накрученные проценты, и пени, и штрафы. То есть избавление касается не только исходной суммы, но и всей навороченной сверху горы.

Более того, с началом процедуры дальнейшее начисление процентов и неустоек по обязательствам, как правило, прекращается. Долг перестаёт расти как снежный ком, и это само по себе большое облегчение для того, кого микрозаймы душат именно скоростью роста.

Почему микрозаймы опаснее банковских кредитов

Парадокс в том, что маленькие микрозаймы нередко топят человека быстрее, чем крупный банковский кредит. Причина в скорости роста долга: там, где банк начисляет умеренный процент, МФО навешивает такой, что долг удваивается за считанные недели.

Добавьте типичную ловушку: не смог отдать один займ, взял второй на его погашение, потом третий. Так образуется долговая спираль из мелких займов, каждый из которых отдельно кажется пустяком, а вместе они съедают весь доход и не дают дышать.

Именно поэтому с микрозаймами нельзя тянуть в надежде разрулить самому. Чем дольше вы в этой спирали, тем больше навешивается процентов. Если займы МФО уже перекрывают друг друга, это тревожный сигнал, что пора трезво оценить ситуацию.

Проверьте, законно ли начислены проценты

Отдельная тема — правомерность того, что насчитала МФО. Микрофинансовая деятельность регулируется, и есть ограничения на то, сколько всего процентов и штрафов могут накрутить сверх суммы займа. Иногда то, что требует МФО, выходит за эти рамки.

Бывает, что часть начисленного можно оспорить: незаконные комиссии, проценты сверх допустимого предела, навязанные страховки. Это не отменяет сам долг, но может уменьшить сумму требований, а иногда всплывают и вовсе неправомерные притязания.

Поэтому долги перед МФО стоит не просто принимать на веру, а разбирать. Что именно вам насчитали и всё ли из этого законно, лучше оценить со специалистом. Как мы работаем с долговыми ситуациями, описано на странице сопровождения банкротства физлиц.

Микрозаймы и давление коллекторов

МФО и связанные с ними взыскатели часто ведут себя особенно напористо: частые звонки, давление, угрозы. Многих должников это пугает сильнее самого долга и толкает на новые займы, лишь бы отстали. Это худшее, что можно сделать.

Важно знать, что действия по взысканию ограничены законом независимо от того, банк это или МФО. Запугивание, угрозы и бесконечные звонки к дозволенному не относятся, и на такое давление можно и нужно реагировать по закону, а не поддаваться панике.

А с началом процедуры банкротства требования кредиторов, включая МФО, переходят в рамки процедуры, и прежнее прямое давление теряет смысл. Это одна из причин, по которой измученные звонками должники наконец получают передышку.

Все ли долги МФО спишутся

Честно оговорюсь: банкротство списывает большинство долгов, но не абсолютно любые. Есть категории обязательств, которые не списываются в принципе, например алименты или возмещение причинённого вреда. Но обычные микрозаймы к таким исключениям не относятся.

Рядовой потребительский заём в МФО, взятый на личные нужды, списывается по общим правилам вместе с остальными долгами. Проблемы возникают не с самим типом долга, а с поведением должника: если были попытки обмана или сокрытия, это может помешать списанию.

Поэтому вопрос не столько в том, спишется ли микрозаём как таковой, сколько в том, добросовестно ли вел себя должник. При честном подходе обычные займы МФО уходят вместе с прочими долгами. А спорные нюансы всегда стоит разобрать заранее.

Чего не стоит делать с микрозаймами

В ловушке микрозаймов легко наделать ошибок, которые только затягивают петлю. Собрал те, что встречаются чаще всего, чтобы вы их обошли.

• Брать новый заём, чтобы погасить старый: спираль только раскручивается.
• Соглашаться на любые условия под давлением взыскателей.
• Прятаться и не реагировать, пуская долг расти дальше.
• Принимать все начисления на веру, не проверяя их законность.
• Тянуть месяцами, наблюдая, как маленький долг превращается в неподъёмный.

Когда пора задуматься о процедуре

Понять, что микрозаймы вышли из-под контроля, помогает пара честных признаков. Если вы уже берёте займы, чтобы гасить предыдущие, а платежи по всем МФО и кредитам съедают большую часть дохода, ситуация близка к критической.

Ещё сигнал — когда общая сумма долгов такова, что отдать её при ваших доходах нереально в обозримом будущем, а проценты растут быстрее, чем вы гасите. В этот момент бесконечно платить в никуда бессмысленно, и стоит рассмотреть законный выход.

Подходит ли банкротство именно вам и что будет с вашими конкретными займами, лучше выяснить на разборе, а не гадать. Мы в «Финансовой Амнистии» сначала честно оцениваем ситуацию, без обещаний спишем всё за один звонок. Записаться можно через бесплатную консультацию по долговой ситуации.

Коротко: микрозаймы и банкротство

Соберу главное в понятный итог.

Долги по микрозаймам при банкротстве списываются наравне с банковскими кредитами: для закона это такое же денежное обязательство. Вместе с телом долга гасятся накрученные проценты, пени и штрафы, а дальнейший рост долга с началом процедуры прекращается. Микрозаймы опаснее банковских именно скоростью роста, поэтому тянуть с ними особенно вредно.

Займы МФО перекрывают друг друга и растут быстрее, чем вы успеваете гасить? Не берите новый, чтобы закрыть старый. Запишитесь на бесплатный разбор в «Финансовой Амнистии»: честно оценим вашу ситуацию, проверим законность начислений и подскажем законный выход, без обещаний спишем всё за один звонок.

Главное

Долги по микрозаймам при банкротстве списываются наравне с банковскими кредитами: для закона заём МФО — такое же денежное обязательство. Вместе с телом долга гасятся накрученные проценты, пени и штрафы, а с началом процедуры дальнейший рост долга прекращается. Микрозаймы опаснее банковских кредитов именно скоростью роста и спиралью перекрытий, поэтому тянуть с ними особенно вредно. Спорные начисления стоит проверить на законность.

Микрозаймы растут быстрее, чем вы успеваете гасить, и вы берёте новый, чтобы закрыть старый? Остановите спираль. Запишитесь на бесплатный разбор в «Финансовой Амнистии»: честно оценим ситуацию, проверим законность начислений МФО и подскажем законный выход, без обещаний спишем всё за один звонок.

Частые вопросы

Спишутся ли долги по микрозаймам при банкротстве?

Да, займы МФО списываются наравне с банковскими кредитами. Для закона это полноценное денежное обязательство, которое включается в общую массу при банкротстве. Никакого особого иммунитета у микрозаймов от процедуры нет: обычный потребительский заём уходит вместе с остальными долгами по общим правилам.

Что будет с процентами по микрозаймам?

Вместе с телом долга при банкротстве списываются накрученные проценты, пени и штрафы. Более того, с началом процедуры дальнейшее начисление процентов и неустоек, как правило, прекращается, и долг перестаёт расти. Для того, кого микрозаймы душат именно скоростью роста, это большое облегчение.

Почему микрозаймы опаснее банковских кредитов?

Из-за скорости роста долга: МФО начисляет такие проценты, что сумма удваивается за недели, тогда как банк начисляет умеренный процент. Плюс типичная ловушка — новый заём на погашение старого создаёт долговую спираль из мелких займов, которые вместе съедают весь доход. Тянуть с ними особенно вредно.

Можно ли оспорить начисления МФО?

Иногда да. Микрофинансовая деятельность регулируется, есть ограничения на общую сумму процентов и штрафов сверх займа. Часть начисленного бывает возможно оспорить: незаконные комиссии, проценты сверх предела, навязанные страховки. Это не отменяет сам долг, но может уменьшить сумму требований.

Прекратятся ли звонки взыскателей МФО?

Действия по взысканию ограничены законом независимо от того, банк это или МФО: запугивание, угрозы и бесконечные звонки недопустимы. А с началом процедуры банкротства требования кредиторов, включая МФО, переходят в рамки процедуры, и прежнее прямое давление теряет смысл.

Все ли займы МФО спишутся?

Обычный потребительский заём в МФО списывается по общим правилам. Не списываются лишь отдельные категории вроде алиментов или возмещения вреда, но микрозаймы к ним не относятся. Проблемы возникают не с типом долга, а с поведением должника: попытки обмана или сокрытия могут помешать списанию.