Кредитная история после банкротства: что будет и как восстановить

Команда «Финансовой Амнистии», о том, что на самом деле происходит с кредитной историей после банкротства физлица: сколько хранится запись, дадут ли кредит снова и как выглядит обычная жизнь после процедуры.

Кредитная история после банкротства физлица — это запись о пройденной процедуре, которая хранится 7 лет, а сведения параллельно публикуются в реестре ЕФРСБ. По нашему опыту в «Финансовой Амнистии», это реальные последствия, но они не означают финансовый приговор на всю жизнь: вернуть доступ к кредитам реально, и понять ваши шансы помогает бесплатный разбор ситуации.

Меня зовут Дмитрий Мозгов, управляющий партнёр «Финансовой Амнистии». Расскажем честно, что происходит с кредитной историей после банкротства и как устроена жизнь после процедуры.

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной юридической консультацией. Сроки восстановления кредитной истории и доступность кредитных продуктов зависят от конкретного банка и истории конкретного должника.

Что происходит с кредитной историей сразу после банкротства

В кредитной истории появляется запись о банкротстве. Все долги, которые были включены в реестр требований кредиторов, отмечаются как списанные в рамках процедуры. Статус «банкрот» фиксируется в бюро кредитных историй (БКИ).

Это остаётся в кредитной истории 7 лет с даты последних изменений. После истечения срока запись удаляется.

ЕФРСБ и пятилетнее обязательство

Сведения о банкротстве публикуются в реестре ЕФРСБ. Они остаются там на неопределённый срок, реестр не имеет срока хранения, как БКИ.

Пять лет после завершения процедуры должник обязан сообщать о факте банкротства при любом обращении за кредитом или займом. Это требование 127-ФЗ, не рекомендация, а обязанность. Нарушение может стать основанием для отказа в освобождении при повторном банкротстве.

Дадут ли кредит после банкротства

В первые 1–2 года после завершения процедуры получить кредит в крупном банке сложно, большинство банков отказывают или предлагают ограниченные продукты с повышенной ставкой.

Со временем ситуация меняется. Через 2–3 года банкроты нередко получают кредитные карты с небольшим лимитом, потребительские займы в МФО или микробанках. Через 4–5 лет, при активной работе по восстановлению кредитной истории, возможны кредиты в средних и крупных банках.

Это не быстрый процесс. Но это не невозможно.

Как скоринг банков воспринимает отметку о банкротстве

Решение о выдаче кредита банк принимает на основе скорингового балла, автоматической оценки, которая учитывает кредитную историю, текущую долговую нагрузку (показатель ПДН) и доход. Отметка о банкротстве снижает скоринговый балл, но не обнуляет его: банк видит и сам факт банкротства, и поведение после него: есть ли новые просрочки, как закрываются текущие обязательства.

На практике это значит, что два человека с одинаковым «штампом» о банкротстве в истории могут получить разный ответ от банка: тот, кто после процедуры аккуратно обслуживал небольшую кредитную карту, выглядит для скоринга надёжнее, чем тот, кто вообще не пользовался кредитными продуктами. Полное отсутствие активности после банкротства банк тоже трактует не в плюс, системе попросту не из чего сделать вывод о текущей платёжеспособности.

Как восстановить кредитную историю после банкротства

Логика восстановления, показать банкам положительную кредитную активность на маленьких суммах.

Первый шаг, кредитная карта с минимальным лимитом. Некоторые банки и МФО выдают их даже сразу после банкротства. Используйте её регулярно и закрывайте долг в срок или досрочно.

Второй шаг, небольшой потребительский заём. Оформите, погасите без просрочек. Каждый своевременно закрытый долг, положительная запись в кредитной истории.

Третий шаг, депозит с последующим кредитом под залог. Некоторые банки предлагают такой продукт: вы размещаете депозит, под него получаете кредит. Риск для банка минимален, одобрение проще.

Полезно периодически проверять собственную кредитную историю самостоятельно, бесплатно дважды в год через портал Госуслуг или напрямую в БКИ. Это позволяет вовремя заметить ошибки в данных или старые записи, которые давно должны были быть удалены.

Ограничения после банкротства, о которых важно знать

Закон вводит несколько ограничений с разными сроками. Считать их «штрафом» не стоит, на обычную жизнь они почти не влияют:

• Три года — нельзя участвовать в управлении юридическим лицом (статья 213.30 127-ФЗ). Это касается участия в органах управления компании: директоров, членов совета директоров. Наёмных сотрудников не затрагивает.
• Пять лет — нужно сообщать о факте банкротства при обращении за кредитом, а ещё нельзя снова подавать на банкротство через суд.
• Десять лет — нельзя участвовать в управлении кредитной организацией (банком); для страховых компаний, НПФ и МФО этот срок составляет 5 лет.

Что происходит со старыми счетами и картами после завершения процедуры

Счета, которые были арестованы в ходе исполнительного производства или процедуры банкротства, разблокируются после завершения дела и вынесения определения судом. Карты, выпущенные до банкротства по кредитам, включённым в реестр, как правило, блокируются банком ещё на этапе процедуры — пользоваться ими дальше нельзя, а сам долг по карте списывается вместе с остальными.

Дебетовые счета и карты, не связанные с долговыми обязательствами, процедура не затрагивает — ими можно пользоваться как обычно, если на них не было отдельного ареста. После завершения банкротства имеет смысл проверить во всех банках, где у вас были продукты, статус счетов: иногда формальная блокировка снимается не автоматически, а только после обращения клиента с определением суда.

Жизнь после банкротства: что реально меняется

Большинство людей, прошедших через банкротство физлица, отмечают одно общее: психологическое освобождение. Давление кредиторов, коллекторов и приставов исчезает. Арест счетов снимается. Появляется возможность нормально планировать бюджет.

Бытовая жизнь (работа, аренда жилья, покупки, поездки) не меняется. Запрет на выезд за рубеж, который действовал во время исполнительных производств, снимается. Счета снова доступны в полном объёме. Понять, как будет выглядеть жизнь после процедуры именно в вашем случае, помогает индивидуальный разбор ситуации.

Главное

Для тех, кто боится, что кредитная история испорчена навсегда: запись остаётся 7 лет, после чего удаляется, а восстановить историю можно и активнее. Для тех, кто боится жить без кредитов: небольшие займы после банкротства доступны, нужны лишь время и последовательная работа с кредитной репутацией. А для тех, кто сомневается, стоит ли вообще банкротиться, ответ простой: жизнь с непосильным долгом под взысканием — хуже любых последствий процедуры.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли открыть ИП после банкротства физического лица?

Да. Запрет на регистрацию ИП законом не предусмотрен. Банкрот вправе открыть ИП сразу после завершения процедуры. Единственное исключение: если банкротство было связано с деятельностью ИП, повторная регистрация возможна через 5 лет.

Займы с плохой кредитной историей после банкротства — реально ли это?

Реально, но на ограниченных условиях. МФО и небольшие банки нередко выдают займы с повышенной ставкой даже при плохой кредитной истории. Для восстановления репутации важно погашать их своевременно.

Через сколько после банкротства можно взять ипотеку?

Прямого запрета на ипотеку нет. Но на практике большинство банков отказывают в ипотеке в первые 3–5 лет после банкротства. По истечении 5 лет, при хорошей кредитной истории, шансы существенно растут.

Имущество должника после банкротства — что остаётся?

После завершения процедуры должник сохраняет всё имущество, которое не вошло в конкурсную массу: единственное жильё (не ипотечное), личные вещи, инструменты для работы, прожиточный минимум из доходов за весь период процедуры. Имущество, реализованное в ходе торгов, перешло к покупателям. Долги, не покрытые из вырученных средств, — списаны.

Можно ли получить кредитную карту через полгода после завершения банкротства?

Иногда да — некоторые банки и МФО специализируются на продуктах для людей с плохой кредитной историей, в том числе после банкротства, и предлагают карты с небольшим лимитом и повышенной ставкой уже в первые месяцы. Это не массовое предложение, и условия обычно менее выгодные, чем у стандартных карт, но как первый шаг к восстановлению истории такой продукт подходит.

Отражается ли моё банкротство на кредитной истории супруга?

Нет, кредитная история ведётся индивидуально на каждого человека по его персональным данным. Банкротство одного супруга само по себе не создаёт записи в истории другого. Но если у супругов есть общие кредиты, например в качестве созаёмщиков или с поручительством, статус по этим конкретным договорам отразится в истории обоих, поскольку оба являются сторонами договора.

Влияет ли запись о банкротстве на рассрочку у маркетплейсов или операторов связи?

Рассрочки от маркетплейсов и операторов связи часто проверяются по упрощённым скоринговым моделям, которые не всегда напрямую завязаны на полную кредитную историю в БКИ. На практике многие такие сервисы доступны людям с записью о банкротстве раньше, чем классические банковские кредиты. Правда, лимиты обычно небольшие, а решение принимается индивидуально по каждому сервису.

Остались вопросы по вашей ситуации? Запишитесь на бесплатный разбор долговой ситуации или задайте вопрос в Telegram-канале «Финансовой Амнистии» — отвечаем.